注文住宅のお金：後悔しない家づくりのための資金計画とローン選び

資金計画をしっかり立てることが、家づくりで後悔しないための第一歩です。ここでは、資金計画の基本的な流れについてご紹介します。

家づくりにかかる総予算を把握することが大切です。建築費だけでなく、以下の費用も考慮する必要があります。

• 土地購入費：土地の場所や広さによって価格は大きく変動します。
• 建築費：設計料や建材費、工事費が含まれます。
• 諸費用：登記費用や火災保険、引越し費用など。
• 家具・家電費：新築に合わせた新規購入が必要な場合も。

自己資金の割合が多いほど、ローンの返済負担を抑えられます。理想的な自己資金の目安は、総予算の20～30％程度とされています。これにより、無理のない返済計画を組むことが可能です。

新しい家での生活が始まると同時に、家計の見直しも必要です。水道光熱費や固定資産税などの増加に備え、毎月の生活費も再計算しておきましょう。特に注文住宅では、設備や間取りにより光熱費が変わることもあるため、しっかり検討しておくことが重要です。

住宅ローンにはさまざまな種類があり、金利や返済方法などで特徴が異なります。ここでは、住宅ローンを選ぶ際の重要なポイントをご紹介します。

住宅ローンの金利には、以下の2つのタイプがあります。

• 固定金利：借入期間中、金利が一定で返済額も変わらないため、安定した返済ができる。
• 変動金利：市場金利の動向により金利が変動するため、金利が下がれば返済額も減少しますが、上昇リスクもあります。

それぞれのメリット・デメリットを理解し、家計状況に応じて適切な金利タイプを選ぶことが大切です。

返済方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。

• 元利均等返済：毎月の返済額が一定で返済計画が立てやすいが、利息総額が多くなる傾向がある。
• 元金均等返済：元金部分を均等に返済するため、早期返済で利息を抑えられるが、返済初期の負担が大きくなる。

ライフステージに応じた返済方法を選ぶことで、無理のない返済が可能になります。

長期間の返済を見据えると、金利が下がった際に「借り換え」を検討することも有効です。金利差が0.5％以上ある場合や、残債が多く返済期間が長い場合は借り換えによるメリットが大きいとされます。

資金計画とローン選びにおける注意点を把握しておくことも、後悔しない家づくりに役立ちます。

複数の金融機関で住宅ローンの見積もりを比較することで、より有利な条件を選択できます。また、金融機関の評判やサポート体制も重要なポイントです。

諸費用や税金などの追加費用は、予算に組み込んでおくべきです。特に登記費用や引越し費用、メンテナンス費用は後々の負担になりやすいです。

将来のライフステージの変化も考慮し、余裕を持った返済計画を立てることが大切です。扶養家族の増減や収入変動を見越して、返済期間や返済額を設定しましょう。